Лизинг или кредит?

Лизинг

На данный момент в Украине есть два основных способа получения машины в рассрочку. Это традиционный банковский кредит и лизинг – долгосрочная аренда товара с правом его выкупа.

Главное отличие кредита от лизинга – переход права собственности. Заключая кредитный договор, человек занимает у банка деньги, но становится собственником машины и выплачивает банку ее стоимость. Заключая договор лизинга, клиент за определенную сумму получает право пользоваться машиной, но владельцем авто на все время действия соглашения остается лизинговая компания. Когда договор заканчивается, клиент либо выкупает автомобиль у лизинговой компании по остаточной стоимости (финансовый лизинг), либо возвращает машину (оперативный лизинг).

Кроме специализированных компаний подобную схему предлагают и финансовые группы. Практически все крупные банки уже обзавелись дочерними лизинговыми компаниями: «VAB Лизинг » (учредитель – VAB Банк ), «ОТП Лизинг» («ОТП Банк »), «УниКредит Лизинг » (UniCredit Group), «Райффайзен Лизинг Аваль » (Raiffeisen Group) и многие другие. Правда, пока большинство из них предпочитает сотрудничать лишь с юрлицами или частными предпринимателями, но многие уже присматриваются к возможности предоставлять услуги лизинга и «физикам».

«Крупные банковские группы активно развивают новые направления деятельности, в том числе и лизинг, – подтверждает Марина Мурга, исполнительный директор Ассоциации «Украинское объединение лизингодателей». – Мощные финансовые компании создают под этот вид деятельности дочерние предприятия. Из-за особенностей учета хозяйственной деятельности основная масса лизинговых компаний пока сотрудничает только с юридическими лицами, но многие из них уже задумались о более активной работе с физическими лицами».

«Пока мы предлагаем купить грузовое авто в лизинг только для юрлиц, – подтвердили в ОТП Банке. – Но уже со следующего года появятся новые программы для физлиц».

Работать в 2011 году с физическими лицами готовится и «Райффайзен Лизинг Аваль» – руководство компании подтвердило, что она выйдет на рынок автолизинга для физлиц в первом квартале будущего года.

Зато VAB Лизинг уже сегодня предлагает целых пять программ лизинга легковых автомобилей для клиентов-физлиц. Сотрудничает с физлицами и УниКредит Лизинг.

«Главный фактор запуска услуги лизинга банковскими структурами – снижение рисков, – уверяет Роман Иваненко, гендиректор компании «Евро Лизинг ». – При лизинге право собственности на объект финансирования принадлежит лизинговой компании на весь период действия договора, а при кредите – клиенту. Если клиент по каким-либо причинам перестает покрывать свои обязательства по лизинговым платежам, компания имеет право на законных основаниях изъять объект финансирования. При кредите право собственности сразу переходит клиенту и приравнивается к покупке, поэтому банк не имеет права на изъятие имущества без решения суда».

Кроме банков, авто в лизинг для «частников» готовы предложить и лизинговые компании: «Евро Лизинг», «Порше Лизинг Украина » и др. Узнать о возможности приобретения авто в лизинг можно непосредственно в автосалонах.

Говорить о том, что взять авто в лизинг проще и дешевле, чем купить машину в кредит, не приходится. Во-первых, параметры лизинговой сделки и автокредита совпадают практически до мелочей: первоначальный взнос за авто и в первом, и во втором случае составит 25–50%, переплата – порядка 20–25% годовых в гривне и 10–15% в валюте, а срок договора не превысит 5 лет. Во-вторых, лизинговые компании, как и банки, тщательно оценивают платежеспособность клиента, и если компанию не устроит уровень официального дохода заемщика, сделка не состоится. Да и ежемесячно платить за авто, которое тебе не принадлежит, как-то непривычно для нашего менталитета… Так в чем же привлекательность лизинга? Зачем он вообще нужен?

«Хотя проценты по договору лизинга и автокредиту вполне сопоставимы, преимущества у «аренды с правом выкупа» имеются, – уверяет Марина Мурга. – Так как авто принадлежит лизинговой компании, то такими нюансами, как регистрация автомобиля в ГАИ, его страхование, уплата транспортных сборов, занимается владелец авто, то есть компания. Конечно, платит за все это клиент, но суммы выплачиваются не единоразово, как при покупке авто в кредит, а «раскидываются» на весь период лизинга, и на них не начисляются проценты. Еще нюанс: при наступлении страхового случая все вопросы со страховой компанией также решает владелец авто – лизинговая компания. И смею вас уверить, что крупной компании гораздо легче общаться со страховщиком, чем частному клиенту».

Кроме того, лизинговая компания готова предоставить и дополнительные бонусы: круглосуточный ассистанс, топливные карточки, сменные шины, сервисное обслуживание и даже возможность использовать подменное авто при необходимости. Естественно, подобные «радости» необходимо будет оплатить дополнительно.

«Кредит и лизинг – это два разных продукта, – объясняет Роман Иваненко. – Отличий много. На сегодня в украинском обществе существует представление о лизинге, как о более дорогом, чем кредит, способе финансирования. Дело в том, что банк при кредитовании предоставляет единую услугу – предоставление денежных средств, а все другие платежи, которые связаны со страховкой, оплатой налогов, оформлением транспортного средства в государственных органах, заемщик должен осуществлять самостоятельно. Если сравнить два графика платежей – по кредиту и по лизингу, – то кредитные платежи будут, безусловно, меньше. Но если учитывать вышеперечисленные дополнительные затраты по лизингу, то платежи будут сопоставимы».

В сознании большинства людей все вышеперечисленные достоинства лизинга перечеркиваются тем простым фактом, что платят они за авто, которое им не принадлежит. И что будет с машиной (и выплаченными деньгами!), если, например, компания-лизингодатель обанкротится? Или захочет расторгнуть договор и забрать свое имущество?

«Банкротство компании, предоставившей автомобиль в лизинг, никак не коснется клиента, – заверяет Татьяна Федорова, руководитель юридического департамента Ассоциации «Украинское объединение лизингодателей». – Даже если активы компании (в том числе и авто в лизинге) будут проданы третьему лицу, машина все равно останется у лизингополучателя (клиента, с которым у компании заключен договор лизинга). Дело в том, что в этом случае продается имущество «под обременением». А согласно действующему законодательству, новый собственник обязан выполнять условия заключенного договора. В нашем случае – это предоставление авто на ранее оговоренных условиях и его последующая продажа по остаточной стоимости. То есть по большому счету клиент должен будет изменить лишь реквизиты платежей – все остальные условия договора останутся в силе».

Конечно, бесплатный (как и дешевый!) сыр бывает, как правило, в мышеловке. Поэтому думать, что лизинг – это эдакий «подарок» от добрых людей, не следует. Ведь цель работы лизинговых компаний (как, собственно, и любых других) – получение прибыли. Значит, в договорах лизинга, как и в кредитных, имеются недостатки.

Недостаток №1 – валюта кредитования. Большинство лизинговых компаний привязывают сумму договора и ежемесячных платежей к валюте. Думаем, никому не надо объяснять, что в наших реалиях брать кредит не в гривнях – очень рискованное дело.

Недостаток №2 – невыгодная процедура досрочного выкупа авто или расторжения договора лизинга. Практически все лизингодатели предусматривают довольно жесткие штрафные санкции за подобную «самодеятельность». Например, расторжение договора после одного или двух лет использования обязывает клиента уплатить штраф в размере 3–5 ежемесячных платежей.

Источник: prostobank.ua